2025年已过半程，银行业依然在利率市场化、资产荒与风险出清的多重压力下艰难前行。尤其是区域型银行，在国有大行和股份制银行的双重挤压下，差异化生存成为关键。

从目前已披露2025年第二季度业绩的城商行来看，宁波银行表现尤为亮眼：实现单季营收同比增长10.3%，归母净利润单季同比增长10.8%，两项增速均较第一季度进一步提升。更引人注目的是，截至6月末，宁波银行总资产突破3.47万亿元，正式超越上海银行，跃居城商行第三位，仅次于北京银行和江苏银行。

相比之下，上海银行同期营收增速仅为5.1%，净利润增速为6.2%；江苏银行虽总规模仍领先，但其盈利增速也出现放缓迹象。在全国性股份制银行中，招商银行、兴业银行等虽体量更大，但增速普遍落在5%-8%区间，已明显低于宁波银行的双位数增长。

宁波银行凭什么逆势跑出加速度？其董事长陆华裕自2004年起执掌该行，二十一载不改其风控为本、稳健经营的战略基调，被业内称为“低调的破局者”。但另一方面，宁波银行也正面临规模增长与资产质量之间的平衡难题，异地扩张效果不均、对公资源依赖度高等问题也逐渐浮现。

宁波银行的“稳中求进”

在众多银行还在拼命扩张规模、抢占市场份额的时候，宁波银行却提出一句特别实在的话：“控制风险就是盈利”。这句话其实点出了银行业的本质；不是做得最大，而是做得最稳。不盲目追求资产规模的快速膨胀，反而更关注资产的质量、保持充足的资本，以及服务哪些客户。

更厉害的是，宁波银行把“风控”做成了自己最核心的竞争力。招行强在零售和财富管理，平安银行擅长科技和综合金融，而宁波银行靠的是扎实的信贷文化、高效率的审批，以及常年稳定的不良率，尤其在中小企业贷款方面做得非常出色，不良率一直控制在1%以下，远低于行业平均水平。很多企业选它，不是因为利率最低，而是因为“批贷快、服务稳、风控让人放心”。这个实实在在的优点，为它在中小企业和零售客户中赢得了信任。

战略执行上，宁波银行也显得特别专注。不像有些银行什么业务都做、盲目跨界，它一直聚焦在自己的核心领域，再逐步拓展到财富管理、投行和金融科技等方向。比如它的私人银行服务越来越受高端客户认可，2024年财富管理收入增长了超过30%。同时，在金融科技上的投入也看到了回报，比如线上贷款审批和智能风控模型，都大大提升了运营效率。

而最根本的一点，是宁波银行一直坚持“客户分层经营”的策略。不管是最早做小微企业贷款，还是现在发力零售和财富管理，业务推进都是围绕客户真实需求展开的。不过度追求规模排名、不主动参与价格战、始终平衡风险与收益，这种看上去“不那么追求规模”的思路，反而实现了更可持续的增长。当其他银行还在压低利率、拼命开网点时，宁波银行早就想明白了：真正的好银行，应该是能陪伴客户一起成长的。

竞争是“多维夹击”

然而，银行业的竞争从未停止，宁波银行面临的挑战也在悄然升级。

首先不得不说的，是国有大行和股份制银行纷纷“下沉”带来的压力。像工商银行、建设银行这样的大行，这几年一直在推进普惠金融，靠着政策和资金的双重优势，大力拓展中小企业和个人客户。而招商银行、兴业银行这类股份制银行，则在财富管理领域抢占了先机，客户黏性特别强。宁波银行虽然在自己“地盘”上优势明显，但放到全国范围来看，品牌影响力和综合服务能力还是稍逊一筹。

而同为城商行“梯队”的江苏银行和上海银行，更是直接跟它“抢饭吃”的对手。江苏银行在绿色金融、科创金融这些领域布局更早，到2024年，其科创贷款余额已经突破千亿；上海银行则背靠上海国际金融中心，在跨境金融和金融市场业务上表现非常亮眼。反过来看宁波银行，虽然总资产规模实现了反超，但在业务结构多元化和创新业务的突破上，步伐还是显得有点谨慎。

另一方面，宁波银行“风控严格”的标签，既是一道护城河，也可能是一堵墙。过于谨慎的信贷政策虽然保证了资产质量不出大问题，但也可能错过一些高风险、高收益的业务机会，尤其是在经济转型的当下，很多新兴行业、科技型企业缺乏抵押物、现金流也不稳定，而宁波银行在这些领域的渗透率，明显低于那些更敢“冒险”的竞争对手。

哪怕是它最引以为傲的零售和小微业务，也不是高枕无忧的。随着利率市场化不断推进，再加上互联网金融机构的冲击，传统存贷业务的利润越来越薄。宁波银行虽然在财富管理方面也在发力，但和招行、平安这些同行比起来，产品丰富度和投研能力还是有一定差距。在黑猫投诉等平台上，也能看到用户吐槽：“服务体验不够智能”“部分网点效率低”“产品创新不太跟得上”等等。

宁波银行能否真正“出圈”？

中国银行业的竞争早就不是比谁规模大，而是比谁质量高、谁的服务生态更完整。银行也不再是简单的存钱贷款的地方，而是要提供财富管理、企业融资、支付结算等综合金融服务。宁波银行如果找不到新的增长点，可能就会卡在“区域龙头”这个位置上，表面规模不小，但实际盈利能力有限、品牌影响力不够，创新能力也容易被质疑。

首先要打破“区域性”这个天花板。宁波银行在省内根基确实扎实，但在全国范围的知名度还远远不够。你看同样走区域路线的江苏银行，依托江苏强大的经济后盾和政商资源，已经在上海、浙江周边加速扩张。宁波银行也必须加快走出去，尤其要在长三角一体化、粤港澳大湾区这类国家战略区域抢占位置。

其次，财富管理业务必须做出真正的特色。目前宁波银行这方面增长虽快，但主要还是靠卖传统理财，真正有竞争力的投顾服务、家族信托、跨境资产配置等高阶业务才刚起步。如果不能快速组建专业的投研团队、建立起客户深度信任，很难从招商银行、平安银行这些巨头盘踞的市场中分一杯羹。

最根本的，还是得在科技和生态上补功课。虽然宁波银行科技投入每年都在增加，但比起招商银行打造“金融科技银行”、平安银行强调“科技赋能综合金融”等清晰战略，宁波银行的科技叙事仍显得模糊。它必须更坚决地推动数字化转型，不只是内部运营提效，更要在客户体验、产品创新和生态合作上实现真正突破。

结语：

宁波银行的成功，源于其扎实的风控、清晰的零售战略和高效的执行力。但它面临的挑战也同样清晰：规模不够大、区域不够广、品牌不够响。在金融业全面开放、竞争边界日益模糊的今天，城商行早已不能只靠“吃本地饭”过日子。宁波银行要想真正与股份行同台竞技，就必须在保持现有优势的同时，打破地域依赖、补齐业务短板、打造全国性品牌。

光会赚钱不够，还得能长大；光有质量不行，还得有规模；光在区域领先不算赢，得在全国市场站稳脚跟。宁波银行不缺盈利能力、不缺风控文化、不缺核心客群，缺的是一个真正意义上的“全国化战略”。

这条路很难，但这是所有立志成为“全国级银行”的区域玩家必经之路。光做好“尖子生”不够，还得成为“突破者”。 唯有如此，才能在未来银行业的牌桌上持续拥有姓名。